信貸檔案是是銀行與客戶間債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的憑證，是保全銀行信貸資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，是銀行檔案的重要組成部分。主要由客戶基本資料，相關(guān)契約憑證和銀行內(nèi)部的信貸管理資料等組成。農(nóng)戶小額貸款檔案也是銀行信貸檔案的一部分，同樣十分重要。由于農(nóng)戶小額貸款是項(xiàng)新業(yè)務(wù)，單筆金額小，客戶數(shù)量多，造成農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理工作難度加大，由此出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題。

1.重要性認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)戶小額貸款信貸檔案也和銀行信貸檔案一樣，是銀行業(yè)務(wù)每個(gè)環(huán)節(jié)的真實(shí)反映，是維護(hù)銀行權(quán)益的重要依據(jù)，如某一環(huán)節(jié)的檔案信息資料出現(xiàn)丟失、差錯(cuò)、泄漏等，將會(huì)給銀行的信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不可挽回的損失。雖然目前基層行將農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理列入日常工作之一，但部分基層行對(duì)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理的重要意義認(rèn)識(shí)不足，只重視業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，而忽略對(duì)檔案的管理，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)一開(kāi)展，就出現(xiàn)了成百上千的信貸檔案。而一些基層行對(duì)信貸檔案管理后備力量跟不上，人員未配備到位，前后臺(tái)管理脫節(jié)，沒(méi)有真正將農(nóng)戶小額信貸檔案管理工作與日常的檔案管理工作進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，有的認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款數(shù)額小，一般每戶只有5萬(wàn)左右，信貸檔案管理工作好與差意義不大，能被動(dòng)地消極地應(yīng)付檢查就行，何必認(rèn)真，更有的一些客戶經(jīng)理素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，能拖則拖，能推則推，貸款一放就了事，使信貸檔案資料不能及時(shí)歸檔。

2.檔案資料不夠完整。農(nóng)戶小額貸款檔案也和其他信貸檔案一樣，要經(jīng)歷貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸后檢查、收回貸款本金及處理有問(wèn)題的不良貸款等諸多環(huán)節(jié)，要在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)辦等不同業(yè)務(wù)部門(mén)及不同人員之間協(xié)作完成。貸前調(diào)查文件、調(diào)查報(bào)告、簽批、決策等貸款相關(guān)材料產(chǎn)生于不同業(yè)務(wù)部門(mén)，這些文件形成時(shí)間有的相隔幾天，有的相隔更長(zhǎng)，更有跨年度審查、簽批類(lèi)的資料，在這類(lèi)檔案資料的流轉(zhuǎn)過(guò)程中，基層行一線人員在實(shí)際操作中，由于時(shí)間匆忙，特別是農(nóng)戶小額貸款的特殊性，農(nóng)戶時(shí)間較緊，有的銀行為注重服務(wù)，在貸款時(shí)往往上門(mén)服務(wù)，這樣就導(dǎo)致了日常信貸資料積累不及時(shí)，產(chǎn)生一些信貸檔案的基本資料不齊全的現(xiàn)象，同時(shí)目前一些基層行客戶經(jīng)理調(diào)動(dòng)較頻繁，外出培訓(xùn)、提拔、交流等，往往忽視了對(duì)信貸檔案資料的交接等，由此而造成管理上的脫節(jié)，信貸檔案不夠完整，影響檔案的管理。

3.檔案資料不夠嚴(yán)謹(jǐn)。信貸檔案資料是貸款真實(shí)性的反映，也是銀行與客戶借貸雙方的重要依據(jù)。因此，檔案資料十分重要，然而，目前部分基層行對(duì)資料搜集填寫(xiě)不重視，不規(guī)范，主要表現(xiàn)為：一是貸款申請(qǐng)書(shū)、調(diào)查審批表中缺失內(nèi)容較多；二是借款合同填寫(xiě)不符合要求，有的連貸款單位的負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人的簽名也漏填，有的合同騎縫章缺失。三是人行征信系統(tǒng)查詢不規(guī)范，有些網(wǎng)點(diǎn)對(duì)人行征信系統(tǒng)查詢只有一個(gè)客戶經(jīng)理簽名，有些貸款客戶缺少人行征信系統(tǒng)查詢授權(quán)。四是擔(dān)保手續(xù)有漏洞。主要表現(xiàn)為擔(dān)保法人代表未簽名，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等。這些農(nóng)戶小額貸款檔案資料存在的問(wèn)題，如果不加以重視，有可能給貸款行帶來(lái)嚴(yán)重的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生極大的危害。

4.檔案資料的管理不規(guī)范。雖然上級(jí)行對(duì)農(nóng)戶小額貸款檔案管理提出了一些要求，但在實(shí)際操作中對(duì)農(nóng)戶小額貸款檔案的管理缺少統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則，操作不夠規(guī)范，未能形成有效的管理模式，存在較大的漏洞，由于小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)一開(kāi)辦，大批量的客戶擁入，一戶客戶就有一戶檔案，加上基層網(wǎng)點(diǎn)人手緊，不可能及時(shí)整理上交，而作為負(fù)責(zé)檔案集中管理的支行一級(jí)也因未配備相應(yīng)的檔案管理員，由此造成了大量的貸款檔案資料積壓，編目不細(xì)、查詢不便、歸檔移交手續(xù)不清、責(zé)任不明，有的由于沒(méi)有及時(shí)上交而長(zhǎng)時(shí)間未整理歸檔，缺乏規(guī)范的檔案管理設(shè)施，存放分散、亂放，給檔案管理的安全性、保密性造成隱患，影響了工作效率。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)行近年來(lái)推出的新業(yè)務(wù)，由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有涉及面廣，貸款金額小，貸款農(nóng)戶多等特點(diǎn)，這給農(nóng)戶小額貸款檔案管理帶來(lái)了難度，針對(duì)當(dāng)前存

在的問(wèn)題，為了加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理工作，保證貸款信貸檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可采取以下對(duì)策，以健全與完善信貸檔案管理。

1.抓認(rèn)識(shí)，提升信貸檔案管理水平。要做好農(nóng)戶小額貸款信貸管理工作，首先要提高客戶經(jīng)理對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。落實(shí)崗位責(zé)任制度，按實(shí)際信貸工作分工，根據(jù)貸款類(lèi)別、單位不同來(lái)確定相應(yīng)信貸檔案責(zé)任人，加強(qiáng)貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后跟蹤，建立獨(dú)立的信貸檔案，監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.抓收集，確保信貸檔案的完整。要系統(tǒng)地收集農(nóng)戶小額貸款信貸資料：一是借貸資料。主要是信貸過(guò)程中形成的有關(guān)貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是對(duì)借款人信貸調(diào)查、審查、檢查過(guò)程中形成的有關(guān)資料。三是借款人經(jīng)營(yíng)資料，主要是借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)負(fù)債表等資料。四是其他資料，主要是擔(dān)保人資料，個(gè)人信用等相關(guān)資料等。同時(shí)落實(shí)信貸檔案專(zhuān)（兼）職管理人員，實(shí)行信貸檔案集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行總行信貸業(yè)務(wù)檔案查管理制度，切實(shí)解決以往由經(jīng)辦客戶經(jīng)理分散保管信貸資料，容易造成資料散失的問(wèn)題，確保信貸資料的完整。同時(shí)做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關(guān)資料的及時(shí)立卷歸檔。

3.抓考核，增強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理的嚴(yán)肅性。要將農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理納入日常業(yè)務(wù)考核，制訂農(nóng)戶小額貸款信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，與信貸主管人員的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性。各司其職、各展其能，互相補(bǔ)充，形成一個(gè)完整、嚴(yán)密的農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理網(wǎng)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與化解水平，為防范風(fēng)險(xiǎn)提供全方位服務(wù)，促進(jìn)信貸檔案管理工作扎實(shí)有效的開(kāi)展。同時(shí)，要建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)惡意拖欠銀行本息、違規(guī)擔(dān)保、違規(guī)抵押的農(nóng)戶，要嚴(yán)懲不怠；對(duì)未能及時(shí)完成信貸檔案的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，要嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章，照章辦事；對(duì)違法的，并造成重大損失和金融風(fēng)險(xiǎn)的，要做到違法必糾，執(zhí)法必嚴(yán)。

4.抓培訓(xùn)，提高信貸操作人員的業(yè)務(wù)能力。一是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案專(zhuān)（兼）職管理人員的培養(yǎng)。通過(guò)短期培訓(xùn)、相互觀摩交流等方式，以及不定期地進(jìn)行輔導(dǎo)、檢查、監(jiān)督，使管理人員盡快地熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強(qiáng)信貸操作人員的培養(yǎng)。收集信貸資料的大量基礎(chǔ)性工作，須由信貸操作第一線的人員來(lái)完成，每當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)收集入檔的信貸資料有哪些，客戶經(jīng)理必須明白和做到，由此，通過(guò)輔導(dǎo)和培訓(xùn)，使每一個(gè)信貸操作人員的業(yè)務(wù)能力得到提高和加強(qiáng)，只有這樣，基層行農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案管理才能真正得到完善和健全。